Через сколько МФО подают в суд на должника?

МФО — это микрофинансовая организация, которая вправе выдавать займы физическим лицам. В отношении заемщиков такие организации могут использовать любые законные методы взыскания, от направления претензий и писем до продажи задолженности коллекторам. Не менее важно знать, подают ли МФО в суд на должников, и при какой сумме задолженности можно ждать иск.

Подача иска в суд допускается уже с первого дня просрочки, хотя обычно судебное взыскание начинается через несколько месяцев после образования долга. В статье расскажем, какие МФО подают в суд, как узнать о подаче иска, что предпринять должнику.

Правовое регулирование деятельности МФО

МФО – это сокращенное название финансовых компаний из сектора «микрофинансовые организации». Они выдают микрозаймы гражданам, ИП и компаниям малого бизнеса. Во многом деятельность микрофинансовых организаций напоминает банковские услуги по кредитованию. Однако в отношении МФО принят специальный закон 151-ФЗ, введены дополнительные требования по максимальному размеру процентов, начисляемых в день, и по общей суммы их начисления.

Займы в МФО по своим размерам меньше, по срокам — короче, и по ставкам — гораздо дороже, чем банковские кредиты.

Вот несколько важных моментов, которые нужно знать о микрофинансовых организациях:

• МФО имеют право работать на рынке и выдавать займы гражданам после получения свидетельства на право работы от ЦБ РФ и включения в реестр Банка России;
• микрозаймы могут выдаваться со ставкой не более 1% в день;
• по краткосрочным договорам (до 1 года) общий размер задолженности не может превышать сумму займа более чем в 1.5 раза;
• если заемщик допустил просрочку, микрофинансовая организация вправе предпринимать любые меры взыскания, не противоречащие закону.

В отличие от банков, МФО не получают лицензию на свою деятельность. Право выдавать деньги гражданам возникает после включения компаний в реестр Банка России. Если МФО исключена из реестра, она может взыскивать долги по ранее выданным займам. Но права выдавать новые займы после исключения из реестра МФО теряет.

Микрофинансовые организации могут выдавать деньги в своих филиалах или через онлайн-сервисы. В первом случае заемщик лично подает документы на проверку, заключает письменный договор.

Веб-займ оформляется через интернет. В этом случае заключается договор в электронной форме. Чтобы идентифицировать личность заемщика, МФО запрашивает у него данные паспорта, СНИЛС, ИНН, другую информацию. Взыскание задолженности допускается при любом варианте выдачи займа.

Права микрофинансовых организаций по отношению к должнику

По отношению к заемщику МФО являются кредиторами. Обязательство вернуть деньги возникает в силу договора. Если в срок, предусмотренный договором, заемщик не вернет деньги, МФО может использовать следующие варианты взыскания:

• досудебное взыскание — звонки, смс, письма, претензии, уведомления;
• взыскание через суд — по иску, по заявлению на выдачу судебного приказа;
• продажа задолженности коллекторам — по договору цессии все права кредиторов перейдут от МФО к коллекторской компании;
• заявление требований в банкротстве — в данном случае МФО является одним из кредиторов, которые могут получить деньги после реализации активов должника.

Микрофинансовые организации сами выбирают способы взыскания. Можно поэтапно использовать все методы, т.е. начать с подачи претензии и закончить судебным процессом и подачей документов в ФССП.

У крупных МФО есть своя служба взыскания. Вновь зарегистрированные или относительно небольшие организации могут заключать агентские договоры на взыскание с коллекторами. В любом случае, заемщику не стоит рассчитывать, что МФО забудет о его долге и не начнет требовать деньги.

Подают ли МФО в суд на должников

Да, такое право у МФО есть, как и у любого другого кредитора. Взыскание может начаться уже с первого дня просрочки. Так как проценты по микрозаймам намного выше банковских ставок, задолженность перед МФО будет расти очень быстро. Это может повлиять на решение о подаче заявлений в суд. Микрофинансовая организация может выждать какой-то период времени, пока сумма основного долга с процентами достигнет максимально возможного предела.

Но максимальная сумма долга не может быть больше суммы изначального займа, чем в 1,5 раза.

При какой сумме долга подадут в суд

Сложно точно сказать, от какой суммы подают в суд МФО на заемщиков по микрозаймам. Решение принимается индивидуально, с учетом кредитной и микрокредитной истории должника, его добросовестности по ранее оформленным займам. Многие МФО дают возможность реструктуризировать долг — продлить срок возврата денег, так как получат дополнительную прибыль.

Право на судебное взыскание возникает со дня, когда нарушено обязательство по возврату займа. Эту дату можно посмотреть в договоре с МФО. Если вы допустили просрочку, то в любой момент можно ожидать начала взыскания. На практике, в первые 2-3-4 месяца кредитор будет заниматься внесудебным взысканием, звонить должнику, забрасывать его письмами и претензиями. Или подключит коллектора, который будет заниматься тем же самым — напоминать о долге.

Через какой срок МФО обращается в суд на взыскание

Разберем, через сколько времени МФО подают в суд, и от чего этот срок зависит. Однозначного ответа на этот вопрос нет. Для взыскания долга микрофинансовой организацией применяется обычный срок давности — 3 года. Однако маловероятно, что МФО будет ждать, пока период просрочки подойдет к такому сроку давности.

Решение о подаче в суд может приниматься с учетом следующих нюансов:

• при относительно маленькой сумме займа МФО вряд ли сразу пойдет в суд, а во многих случаях такие долги продают большими портфелями коллекторам;
• если заемщик периодически вносит деньги в счет погашения долга, то сразу подавать иск тоже нелогично, так как МФО может заработать больше на процентах;
• если заемщик не идет на контакт, не отвечает на звонки и письма, микрофинансовая организация наверняка подаст в суд достаточно быстро.

Какие МФО не подают в суд? Такую информацию вы точно не найдете в интернете или в других источниках. Легальные микрофинансовые организации, включенные в реестр, никогда не откажутся от судебного варианта взыскания. Поэтому не имеет смысла искать МФО, которая не практикует взыскание через суд.

На рынке все еще можно встретить нелегальные МФО, которые не состоят в реестре Банка России. Даже у таких фирм ранее было право на обращение в суд, если долговые обязательства подтверждены договором. Но с 21 июня 2021 года вступили в силу поправки в КоАП и УК, по которым за нелегальную работу на рынке микрофинансирования компаниям — кредиторам грозит ответственность, вплоть до уголовной.

Кроме того, обращаясь в нелегальную микрофинансовую организацию, вы значительно увеличиваете свои риски. Такие компании могут использовать незаконные методы взыскания, не соблюдать ограничения по размеру процентов и общей сумме долга.

Варианты взыскания задолженности

Кратко расскажем о вариантах взыскания, по которым МФО идут в суд.

Микрофинансовые организации могут взыскивать задолженность:

• по судебному приказу — так как долг подтвержден договором, МФО может получить приказ в упрощенном порядке и направить его в ФССП;
• по исковому заявлению — такой вариант применяется после отмены приказа по заявлению заемщика, либо при сумме задолженности от 50 тыс. руб.

По приказу долг взыскать намного проще и быстрее, чем по иску. Более того, МФО может указать в договоре суд, в котором будет осуществляться взыскание. Такое изменение подсудности дает преимущества взыскателю, тогда как должник может узнать о выдаче приказа или вынесении решения уже после начала удержания денег.

Могут ли подать в суд, если уже истек срок давности 3 года? Это не запрещено законом. При вынесении приказа сроки давности вообще не проверяются. При рассмотрении иска суд применит давность только по заявлению ответчика. Если такого заявления нет, судья вправе взыскать всю сумму задолженности и с истекшей давностью. Отметим, что микрофинансовые организации крайне редко допускают пропуск сроков взыскания, поэтому рассчитывать на это не стоит.

Как узнать, что МФО подала в суд?

Что делать, если МФО подала на вас иск в суд? Прежде всего, нужно вовремя узнать об этом. Если вы не знаете о судебном процессе, взыскатель может получить приказ или заочное решение суда. Отменить (обжаловать) такие судебные акты можно, но это влечет дополнительные сложности.

Чтобы вовремя узнать о суде с МФО и подготовиться к защите, рекомендуем:

• всегда получать письма по почте, так как обо всех судебных процедурах должника уведомляют извещениями, определениями, повестками;
• сразу обращаться к юристу, если одна или несколько МФО подали в суд;
• проверять информацию о поданных заявлениях и исках на сайтах судебных органов;
• вовремя подавать возражения, отзывы, ходатайства и жалобы, чтобы суд учел их при вынесении решения.

Если вы получили копию приказа о взыскании долга, его можно легко отменить по заявлению. При этом в заявлении не обязательно указывать причины, по которым вы требуете отмены приказа. Заявление нужно подать в течение 10 дней, иначе приказ вступит в силу.

После отмены приказа МФО может подать иск. Но в этом случае уже проводится полноценный судебный процесс, с заседаниями и исследованием доказательств. Соответственно, вы сможете озвучить свои аргументы в суде, представить контррасчет по иску, использовать другие варианты защиты.

Действия должника

Как выиграть суд, если МФО начала взыскание? Добиться полного отказа в иске очень сложно. Фактически, это возможно только при пропуске сроков давности.

Узнав о подаче иска, вы можете:

• обратиться к юристу, получить консультации или нанять его для представительства в суде;
• самостоятельно изучить законы и судебную практику, проанализировать аналогичные дела на юридических сайтах и форумах;
• подготовить отзывы и возражения по сути иска, сделать контррасчет при несогласии с суммой взыскания;
• подать судье заявление о снижении размера неустойки, если она несоразмерна основному долгу.

В каждом случае нужно индивидуально смотреть материалы дела, проверять обоснованность начисленных процентов. Если по расчету видно, что МФО пытается взыскать микрозайм с нарушением по размеру процентов и общей суммы долга, обязательно делайте контррасчет. Помощь в этом окажут наши юристы. Образцы возражений и других документов для защиты в суде вы можете найти на нашем сайте.

Если в суде вы не смогли добиться отказа во взыскании, документы направят приставам. При этом должник может получить отсрочки и рассрочки по выплатам, если для этого есть уважительные причины. Еще больше преимуществ может дать банкротство, если вы соответствуете признакам неплатежеспособности.

Не затягивайте обращение к юристам, если МФО подала на вас в суд. Наши специалисты окажут помощь даже в самой сложной ситуации!