Как оформить самостоятельно банкротство физ. лица в 2021?

Кредитные долги россиян растут ежемесячно, и для этого есть множество причин: от спада экономической активности в стране до личных проблем со здоровьем и финансами. Но далеко не все заемщики могут построить конструктивный диалог о реструктуризации долгов с кредиторами.

Поэтому поправки в Закон о банкротстве, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, становятся инструментом, решающим проблему безнадежных долгов. Мы расскажем вам о том, как самому оформить банкротство физического лица в 2021 году гражданину или ИП, в чем преимущества и недостатки внесудебного банкротства перед списанием долгов через арбитраж.

Что изменилось в процедуре банкротства с 1 сентября 2020 года

С 1 сентября 2020 года закон № 127-ФЗ предусматривает возможность провести упрощенный, внесудебный процесс признания банкротом для физических лиц и ИП. Фактически этот закон и называют законом о бесплатном банкротстве физлиц.

Эта процедура применима для человека с долгами от 50 до 500 тыс. руб. Закон о бесплатном банкротстве физических лиц дает гражданам возможность избавиться от долгов действительно бесплатно и без найма финуправляющего — его участие в упрощенной внесудебной процедуре законом просто не предусмотрено.

Но, несмотря на кажущуюся простоту «внесудебки», в ней скрыты некоторые подводные камни и даже есть некоторые очень трудновыполнимые условия. Эти факторы зависят не от должника, и повлиять на них он никак не может. Но обо всем по порядку.

Чем банкротство через МФЦ отличается от банкротства через суд?

Чтобы стало понятнее, чем же внесудебное бесплатное банкротство физлиц отличается от стандартной процедуры, проводимой Арбитражным судом, рассмотрим каждую из них.

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» дает право (и даже обязует) гражданин официально объявить себя неплатежеспособным (банкротом). Законом определяется порядок расчетов должника, реализации имущества (при его наличии), плана реструктуризации.

С 2015 года процедура банкротства физ. лиц проводится арбитражными судами. Инициирует процесс сам должник или его кредиторы. Должник обязан подать в суд заявление о признании себя банкротом при совокупности следующих условий:

• Сумма накопленного долга от 500 000 рублей. Включает основной долг по телу кредита и начисленные проценты, пени, штрафы.
• Системная просрочка. Три и более просроченных платежа по ежемесячным взносам обязывают гражданина обратиться в суд.
• Есть устойчивые факторы для невозврата долгов. Потеря работа, болезнь, утрата имущества и любые другие подтвержденные факты, мешающие выплате кредиторам.

Другими словами, в процедуре участвуют граждане, накопившие долгов на 500 тыс. рублей и более, допускающие системные просрочки и утратившие источник доходов. Иначе за них заявление о банкротстве подадут в суд кредиторы, что чревато для должников массой неприятных последствий.

Подать на банкротство гражданин может и при меньшей сумме задолженностей, не дожидаясь просрочек по кредитам.

Например, человек уже понимает, что вернуть долги он не сумеет — главное, аргументировать суду, что банкротство в обозримом будущем станет для него неизбежно.

Решение о начале процедуры принимает арбитражный суд. Один из важных этапов — назначение финансового управляющего, проводящего процедуру признания некредитоспособности должника. Он же устанавливает очередность расчетов. При наличии имущества — оценивает его и выставляет на торги в рамках процедуры реализации.

По закону у должника не изымаются только личные вещи, единственное жилье, домашний скот (если человек живет в сельхозместности), мебель.

На банковские счета и карты накладывается ограничение — из ежемесячных поступлений должнику выделяется только сумма в размере одного МРОТ. Вырученные средства от реализации имущества получают кредиторы-очередники из реестра. Если денег и ценностей нет, гражданин признается банкротом без удовлетворения финансовых требований займодателей.

Стоит отметить, что кредиторы (банки, МФО, коллекторы) наравне с финуправляющим активно включаются в поиск активов должника. Они вправе направлять запросы в налоговую инспекцию, регистрационные палаты, в банки — проверять наличие счетов и средств на них.

При обнаружении скрытого имущества или сомнительных операций купли-продажи ценностей кредиторы передают сведения суду. Если сделка подпадает под разряд сомнительных, то она отменяется, а имущество, фигурирующее в этой сделке, включается в конкурсную массу.

Для банкрота услуги финансового управляющего и судебные издержки составят от 70 000 рублей и выше. Сумма зависит от объемов, состава и сроков задолженностей.

Чем проще и одновременно сложнее упрощенка?

Осенью 2020 года появилась возможность бесплатно, без привлечения конкурсного управляющего и судебных заседаний стать банкротом с безнадежно просроченной задолженностью на относительно небольшую сумму — от 50 000 до 500 000 рублей.

Непременные условия для того, чтобы оформить банкротство физического лица самостоятельно, следующие:

• Наличие закрытого производства в отношении должника у судебных приставов. Это подтверждает отсутствие денег и имущества у потенциального банкрота.
• В общей сумме задолженности учитываются обязательства не только по кредитам, но и по налогам, коммунальным платежам.

Фактически поправки к закону облегчают списание безнадежных долгов гражданам с низкими доходами. Сейчас они могут получить статус банкротов относительно просто и бесплатно, направив заявление в МФЦ.

В будущем пройти процедуру бесплатного банкротства можно будет через сайт Госуслуги.

Как стать банкротом в 2021 году бесплатно и без суда: пошаговая инструкция

Как самому оформить банкротство физического лица?

Технически алгоритм действий по бесплатному банкротству через МФЦ прост. Для начала следует проверить на сайте ФССП или через Госуслуги статус открытых на свое имя исполнительных производств. Если одно из них или несколько закрыто по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ, то пошаговая инструкция по упрощенному банкротству будет выглядеть следующим образом:

• В МФЦ гражданин или ИП подает заявление с удостоверением личности и перечнем обязательств. То есть должник сам обязан составить список своих задолженностей. Указываются названия кредиторов: юридических лиц или ФИО частных лиц, давших взаймы, ФНС, коммунальных служб.
• В течение 24-х часов специалисты МФЦ проверяют сведения, выявляют наличие исполнительных производств в ФССП.
• После завершения проверки в срок до 3 дней сведения о заявителе и начатой процедуру признания несостоятельности без суда передаются в Единый федеральный резерв сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
• После подтверждения права должника на признание несостоятельности начнется непосредственно бесплатная процедура банкротства, которая длится 6 месяцев. По завершении гражданин (или ИП) признается банкротом, его долги считаются безнадежными к взысканию.

ВАЖНО. При обнаружении неточностей МФЦ вернет заявку. Повторно с исправлениями ее можно подать через 1 месяц.

Последствия для гражданина при бесплатном банкротстве аналогичны, что и при проведении судебной процедуры: обязательства раскрывать свой статус при обращении в банки за кредитом, а также 3-летний запрет на руководящие должности в компаниях. А вот повторно обанкротиться по внесудебной схеме у должника получится только через 10 лет после завершения процедуры.

Важно знать: подав заявление в МФЦ, гражданин не должен оформлять или получать новые кредиты, выступать поручителем по долговым обязательствам. В противном случае МФЦ откажет в рассмотрении заявления.

Кроме этого, любые крупные покупки, оформление ценного имущества на имя заявителя или существенное увеличение его доходов в течение 6 месяцев, пока идет срок банкротства, обязывают его обратиться в МФЦ с соответствующим уведомлением. В этом случае специалисты вынуждены будут прекратить процесс упрощенного банкротства.

Что будет с долгами при бесплатном банкротстве?

Бесплатное банкротство избавляет только от тех долгов, которые были указаны в подаваемом в МФЦ заявлении — если гражданин случайно или умышленно «забыл» указать отдельных кредиторов, то и долги перед ними списаны не будут. Более того, не включенные в перечень кредиторы автоматически получают право на обращение в Арбитражный суд для запуска принудительного банкротства гражданина по стандартной судебной схеме.

А это чревато для граждан массой неприятностей: от психологического прессинга со стороны лояльного к банку финуправляющего до риска привлечения к ответственности за ложное банкротство.

В период проведения процедуры не будут начисляться проценты, пени, штрафы по просроченным обязательствам — но это правило применяется только к указанным в заявлении договорам. Соответственно, подача заявления на внесудебное банкротство избавляет гражданина от:

• общения с приставами по долгам, указанным в заявлении;
• взаимодействия с коллекторами (но только если долги перед ними указаны в заявлении);
• увеличения суммы долгов за счет начисления пени и штрафов по указанным в заявлении обязательствам.

Однако банкротство через МФЦ не избавляет от алиментов, долгов по зарплате (для ИП), текущих платежей, возникших в ходе банкротства (к примеру, начисленных за полгода наблюдения новых коммунальных задолженностей) и прочих выплат, непосредственно затрагивающих личность кредиторов: возмещение вреда и аналогичные им.

Даже в ходе бесплатного банкротства действие исполнительных производств по ним не прекращается.

Подводные камни бесплатного банкротства

Перед тем, как подать на упрощенное банкротство физического лица, учтите, что при внешней простоте новых процедур, есть серьезные барьеры:

• Реальные сроки проведения. Производство в службе приставов — небыстрый процесс, и может тянуться месяцами. А если у гражданина меняется финансовое положение, появляются доходы, то судебный пристав не прекратит производство. Нередко прекращения исполнительного производства можно ждать годами, при этом нет гарантии, что взыскатель не вернет исполнительный лист приставам до того, как вы подадите заявление в МФЦ.
• Отношения кредиторов. В их интересах получить деньги, поэтому на должника будут оказывать давление, в том числе через возбуждение стандартной арбитражной процедуры банкротства. Малейшая ошибка должника приведет к невозможности списания долгов.
• Риск отказа в принятии заявления. МФЦ не проверяет ваше заявление на правильность составления — просто принимает его, а в случае ошибок — отказывает в процедуре. Конечно, спустя месяц вы можете подать на банкротство повторно — если приставы к тому времени не откроют новое исполнительное производство.

  Подать заявление с первого раза поможет консультация юриста по банкротству физических лиц — участие специалиста исключит ошибки при подаче документов.

• Но это влечет дополнительные затраты.
• Общение с коллекторами. Работники коллекторских служб зачастую игнорируют нормы АК РФ и даже УК РФ, что тогда говорить про запрет на общение с должником, накладываемый какими-то поправками в закон о банкротстве. Поэтому готовьтесь к тому, что они будут звонить и постоянно напоминать о долге, даже если вы указали их в заявлении в качестве кредиторов.

Упрощенный порядок поможет малоимущим гражданам получить статус банкрота. Это бесплатно, но в ряде случаев может оказаться дольше, чем стандартная процедура, да и нервов вы потратите больше. Ведь в течение срока наблюдения должнику предстоит общение с сотрудниками ФССП, кредитными структурами. Придется подтверждать свою несостоятельность, доказывать отсутствие высоких доходов и ценного имущества.

Ускорить эту процедуру и избежать ошибок можно, доверив процесс опытным юристам. Это избавит вас от необходимости самостоятельного формирования списка кредиторов с риском «забыть» одного из них, убережет от риска возврата заявления МФЦ из-за ошибок в нем.

Получите бесплатную юридическую консультацию по банкротству от наших юристов, позвонив нам по телефону или оставив свои контактные данные в форме обратной связи.

Мы найдем для вас эффективный выход из ситуации с накопленными задолженностями и можем списать долги с вашим минимальным участием.